La Banque centrale européenne (BCE) et la Banque de France ont avancé en 2025-2026 dans la mise en place d'un euro numérique au stade pilote. Pour les Français, il ne s'agit pas d'une révolution immédiate mais d'une étape importante: un moyen de paiement numérique garanti par la banque centrale pourrait bientôt coexister avec les comptes bancaires et les billets. Cet article décrypte l'annonce, les impacts probables sur le quotidien financier en France et propose des actions concrètes pour se préparer.
En bref - ce que vient d'annoncer la phase pilote
La BCE et plusieurs banques centrales nationales, dont la Banque de France, ont lancé une phase pilote pour l'euro numérique. L'objectif du pilote est de tester les infrastructures techniques, le fonctionnement des portefeuilles numériques (wallets), l'interopérabilité avec les systèmes bancaires existants et les règles de confidentialité. Les autorités cherchent à évaluer l'expérience utilisateur, la résilience opérationnelle et l'impact sur la stabilité financière avant toute décision politique de déploiement généralisé.
Qu'est-ce que l'euro numérique ?
L'euro numérique est une forme numérique de monnaie centrale émise par la BCE et les banques centrales nationales. Il s'agit d'un passif numérique de la banque centrale accessible à des particuliers et des entreprises pour des paiements et des dépôts, distinct des comptes bancaires commerciaux.
Points clefs:
- L'euro numérique serait une monnaie digitale garantie par la banque centrale, donc sans risque de défaillance au niveau de l'émetteur.
- Il peut exister sous forme de portefeuilles dématériels accessibles via applications ou services fournis par banques et prestataires de paiement partenaires.
- Les détails opérationnels (plafonds, anonymat, intérêt) sont encore en discussion et testés pendant le pilote.
Sources officielles
- Banque centrale européenne - page officielle sur l'euro numérique: https://www.ecb.europa.eu/paym/digital_euro/html/index.en.html
- Banque de France - communiqués et expérimentations sur l'euro numérique: https://www.banque-france.fr
Pourquoi cette phase pilote est importante pour la France
La France est concernée sur plusieurs plans:
- les infrastructures de paiement françaises devront s'adapter pour accepter les portefeuilles d'euro numérique;
- les acteurs français (banques, fintechs, commerces) seront sollicités pour développer et tester les services raccordés;
- les choix de conception (limites de possession, caractéristiques de confidentialité) détermineront l'expérience et les risques pour les utilisateurs français.
Impacts concrets sur votre argent et vos paiements
Voici les points où des changements pourraient intervenir pour les ménages en France, avec des explications pratiques:
1) Paiements quotidiens - plus de choix, pas forcément plus de frais
L'euro numérique offrira un nouveau moyen de paiement instantané et garanti par la banque centrale. Pour le consommateur cela peut signifier :
- paiements peer-to-peer immédiats entre portefeuilles;
- option de payer sans passer par un compte bancaire commercial (techniquement, mais en pratique la distribution passera par des prestataires autorisés);
- frais potentiellement faibles pour certains types de paiements, mais les prestataires pourront aussi proposer des services payants autour du wallet (conversion, gestion avancée).
Concrètement: pour un achat en magasin vous n'aurez pas nécessairement à changer vos habitudes du jour au lendemain. Les commerçants devront mettre à jour leurs terminaux pour accepter l'euro numérique ou s'appuyer sur des passerelles.
2) Confidentialité et vie privée
Les débats sur la confidentialité sont centraux. Les autorités veulent garantir la traçabilité suffisante pour lutter contre la fraude et le blanchiment tout en préservant une certaine vie privée pour les petites transactions. Les tests du pilote couvriront:
- différents niveaux de confidentialité, allant d'un suivi strict à des modes plus anonymes pour de faibles montants;
- règles KYC (connaissance client) applicables lors de l'ouverture d'un wallet;
- possibilité pour les utilisateurs de choisir des paramètres de confidentialité selon les offres des prestataires.
Concrètement: attendez-vous à devoir fournir des justificatifs d'identité pour ouvrir un wallet mais à disposer d'options de confidentialité davantage standardisées que les solutions privées actuelles.
3) Impact sur les banques commerciales et vos dépôts
L'euro numérique peut modifier la dynamique des dépôts bancaires. Les risques et les mesures de précaution envisagés incluent:
- des limites de montant par wallet ou par utilisateur pour éviter une sortie massive de dépôts des banques commerciales;
- pas d'intérêt sur l'euro numérique pour la plupart des versions testées, afin d'empêcher une concurrence directe avec les comptes épargne;
- mécanismes techniques pour rediriger des flux et protéger la liquidité bancaire en situation de tension.
Concrètement: votre compte courant restera le principal instrument pour épargne et crédit. Seules des sommes modestes devraient transiter habituellement via l'euro numérique dans la phase initiale.
4) Sécurité et risque de fraude
La monnaie centrale numérique devrait apporter une sécurité forte sur le plan de l'émetteur, mais les risques opérationnels demeurent:
- les wallets gérés par des tiers peuvent être la cible de phishing et d'arnaques;
- la sécurité des appareils (smartphones) reste un point faible; il faudra des solutions robustes de stockage des clés et d'authentification forte.
Concrètement: adoptez des pratiques de cybersécurité plus strictes (voir la checklist "actions pratiques").
Scénarios chiffrés et exemples
Les autorités n'ont pas encore fixé tous les chiffres durant le pilote, mais certains concepts testés sont illustratifs:
- plafonds & protection: pour limiter l'impact sur les banques, un plafond journalier ou total de quelques milliers d'euros par wallet pourrait être testé (les discussions publiques ont mentionné des ordres de grandeur, mais rien n'est définitif);
- cas d'usage: un livreur reçoit un paiement instantané via wallet pour une course de 25 euros - le paiement est immédiat et garanti par la banque centrale; aucune compensation interbancaire n'est nécessaire en temps réel;
- effet sur la liquidité: même si 1 % des dépôts migrent temporairement vers des wallets, les banques peuvent s'adapter via gestion de liquidité et instruments de marché monétaire.
Risques macroéconomiques à suivre
Les autorités surveilleront plusieurs risques:
- bank run numérique en cas de crise - c'est la raison principale pour laquelle des plafonds et des mesures contracycliques sont étudiés;
- érosion des revenus bancaires si des services auparavant facturés deviennent gratuits ou moins chers;
- effets sur la politique monétaire à long terme si la répartition entre monnaie centrale et monnaie commerciale change significativement.
Actions concrètes pour les particuliers en France
Que pouvez-vous faire dès maintenant pour anticiper et protéger vos finances ? Voici une checklist opérationnelle, priorisée:
1) Suivre l'information officielle
Abonnez-vous aux communiqués de la Banque de France et de la BCE. Ces sources publient les résultats du pilote et les choix de conception qui détermineront votre usage possible de l'euro numérique.
2) Vérifier vos moyens d'authentification
Activez l'authentification forte (2FA) sur vos comptes bancaires et e-mails. Les wallets d'euro numérique exigeront des niveaux élevés de sécurité.
3) Conserver un peu de liquide pour les imprévus
La cohabitation billets/euro numérique est probable. Maintenez une somme de liquidité modeste pour les situations où le numérique n'est pas disponible.
4) Garder ses justificatifs à jour
Les prestataires de wallets appliqueront des règles KYC. Assurez-vous que vos pièces d'identité et justificatifs de domicile sont valides pour limiter les frictions.
5) Rester vigilant face aux arnaques
Les escrocs profiteront de la nouveauté pour imiter des services officiels. Ne communiquez jamais vos codes ou clés et méfiez-vous des liens non sollicités.
6) Tester les services quand ils sont disponibles
Si vous avez la possibilité de participer à une phase pilote publique ou à une offre commercialisée, testez avec de faibles montants pour juger de la qualité du service (interface, latence, frais, confidentialité).
7) Ne pas modifier votre allocation d'épargne pour l'instant
Il n'y a pas d'incitation à rapatrier massivement son épargne vers un wallet dès maintenant. Les comptes épargne et placements restent, pour la plupart des objectifs, plus adaptés.
Que surveiller dans les communiqués officiels
Lors de la lecture des communiqués de la BCE et de la Banque de France, concentrez-vous sur les points suivants:
- plafonds de détention et de paiement;
- niveau d'anonymat pour différents paliers de transaction;
- modalités de distribution - qui fournira le wallet: banques ou tiers?
- conséquences fiscales et exigences de reporting;
- tests de résilience et plans de continuité en cas d'incident.
Exemples pratiques - que faire dans trois situations
Situation A - vous payez habituellement en cartes sans contact
Action: continuez à utiliser vos moyens actuels. Comparez l'ergonomie et les frais si vous testez un wallet. Pour des achats réguliers, la nouveauté n'exige pas de changement immédiat.
Situation B - vous recevez des petits paiements entre particuliers (vente d'occasion, prestations)
Action: un wallet pourrait faciliter les réglements instantanés sans frais de virement. Testez d'abord avec de faibles montants et veillez à la protection contre les fraudes.
Situation C - vous êtes auto-entrepreneur et vous utilisez des services de paiement
Action: examinez l'offre pour les encaissements et la gestion de la trésorerie. L'euro numérique pourrait améliorer la vitesse des réceptions mais vérifiez les conditions contractuelles et les frais des prestataires.
Ce que les entrepreneurs et commerçants doivent anticiper
Commerçants et petits entrepreneurs devront:
- mettre à jour leurs terminaux de paiement ou souscrire à des services d'acceptation d'euro numérique;
- former le personnel sur l'utilisation et la gestion des paiements numériques;
- vérifier la compatibilité avec leur comptabilité et les outils de gestion de caisse.
Questions fiscales et évitement de la confusion
L'euro numérique change le canal de paiement mais n'affecte pas la nature des revenus. Les obligations fiscales restent inchangées: toute recette d'une activité imposable doit être déclarée selon les règles en vigueur. Les émetteurs de wallets pourraient être tenus de fournir des récapitulatifs aux administrations lorsque les montants sont significatifs.
Calendrier attendu (général)
Calendrier indicatif pour la France et la zone euro:
- 2024-2025: phase d'étude, conception et premiers prototypes;
- 2025-2026: phases pilotes avec tests techniques et pilotes utilisateurs dans plusieurs pays et par divers prestataires;
- après 2026: évaluation finale des résultats du pilote avant une décision de déploiement généralisé.
Ce calendrier est sujet à adaptation selon les retours du pilote et les décisions politiques.
Conclusion - rester informé et pragmatique
L'euro numérique est une évolution majeure mais graduelle. La phase pilote vise à tester des choix qui protégeront la stabilité financière tout en apportant des bénéfices pratiques: paiements instantanés, garanties de banque centrale et nouvelles offres de services. Pour les Français, la meilleure approche est d'observer, de se former et de tester prudemment les services quand ils apparaissent, sans réorganiser massivement son épargne aujourd'hui.
Liens utiles
- BCE - euro numérique: https://www.ecb.europa.eu/paym/digital_euro/html/index.en.html
- Banque de France - actualités et expérimentations: https://www.banque-france.fr
- Commission européenne - paiements et monnaies digitales: https://commission.europa.eu
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