La réforme des retraites continue de transformer le paysage de l'épargne long terme en France. En 2026, comprendre son impact et adapter sa stratégie est essentiel pour sécuriser son avenir.
Les points clés de la réforme en vigueur
Rappel des changements majeurs
- Âge légal de départ : passage progressif de 62 à 64 ans (atteint pour les générations nées après 1968)
- Durée de cotisation : 43 ans requis pour le taux plein (172 trimestres)
- Carrières longues : départ possible à 58, 60 ou 62 ans selon l'âge de début de carrière
- Minimum contributif : revalorisation à 85% du SMIC
Quel impact sur votre retraite ?
Pour les salariés du privé
Le recul de l'âge de départ signifie 2 années de travail supplémentaires pour les générations concernées. Cela impacte directement :
- La date de départ en retraite à taux plein
- Le montant de la décote si départ anticipé
- La nécessité de planifier une épargne complémentaire
Pour les fonctionnaires
Les mêmes règles s'appliquent désormais, avec un alignement progressif sur le privé. Les catégories actives conservent des spécificités.
Pour les indépendants
La réforme unifie progressivement les régimes. Les indépendants doivent particulièrement anticiper avec une épargne retraite structurée.
Les solutions d'épargne retraite en 2026
Le PER (Plan d'Épargne Retraite)
Le placement incontournable pour préparer sa retraite :
- Déduction fiscale : versements déductibles du revenu imposable
- Plafond 2026 : 10% des revenus (max 35 194€) + report des 3 années précédentes
- Sortie : en capital ou en rente à la retraite
- Déblocage anticipé : achat résidence principale, accidents de la vie
Assurance-vie multisupport
Complémentaire au PER, l'assurance-vie offre plus de flexibilité :
- Pas de blocage jusqu'à la retraite
- Fiscalité avantageuse après 8 ans
- Transmission optimisée
PEA (Plan d'Épargne en Actions)
Pour ceux qui ont un horizon long terme et acceptent le risque actions :
- Exonération d'impôt après 5 ans
- Investissement en actions européennes et ETF
- Plafond de 150 000€
Quelle stratégie adopter selon votre âge ?
25-35 ans : capitaliser le temps
- Priorité : PEA et/ou assurance-vie en unités de compte
- PER si tranche marginale d'imposition ≥ 30%
- Objectif : 10-15% de vos revenus en épargne long terme
35-50 ans : accélérer
- Maximiser les versements PER pour la déduction fiscale
- Diversifier : immobilier (SCPI), obligations, actions
- Objectif : 15-20% de vos revenus en épargne
50-60 ans : sécuriser
- Réduire progressivement le risque actions
- Arbitrer vers des fonds euros et obligations
- Faire le point sur ses droits retraite (relevé de carrière)
Comment estimer sa future retraite ?
Utilisez le simulateur officiel info-retraite.fr pour :
- Consulter votre relevé de carrière
- Estimer le montant de votre pension
- Simuler différents scénarios de départ
Les erreurs à éviter
- Attendre pour commencer : chaque année compte grâce aux intérêts composés
- Négliger le PER pour l'avantage fiscal : jusqu'à 45% d'économie d'impôt
- Tout mettre sur le Livret A : rendement insuffisant sur le long terme
- Ignorer son relevé de carrière : vérifiez les trimestres manquants
FAQ : Questions fréquentes
➡️ La réforme peut-elle encore évoluer ?
Des ajustements sont toujours possibles, mais les grandes lignes (64 ans, 43 ans de cotisation) sont désormais actées. Préparez-vous sur cette base.
➡️ Combien épargner pour compenser la réforme ?
Pour maintenir votre niveau de vie, visez un capital représentant 10 à 15 années de revenus complémentaires souhaités.
➡️ PER ou assurance-vie ?
Les deux sont complémentaires. PER pour l'avantage fiscal immédiat, assurance-vie pour la flexibilité.
Conclusion
La réforme des retraites rend l'épargne complémentaire plus cruciale que jamais. En 2026, ne comptez plus uniquement sur la retraite par répartition : combinez PER, assurance-vie et PEA pour construire votre indépendance financière. Plus vous commencez tôt, plus le chemin sera confortable.