Pourquoi épargner et comment définir vos objectifs ?
Épargner, c'est mettre de l'argent de côté pour vos projets futurs et faire face aux imprévus. La première étape est de constituer une épargne de précaution, c'est-à-dire une réserve disponible immédiatement en cas de coup dur (dépense imprévue, perte de revenu, etc.). Les experts financiers, y compris l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), recommandent généralement de mettre de côté l'équivalent de 2 à 3 mois de revenus (voire 3 à 6 mois pour un travailleur indépendant) sur cette épargne de sécurité.
Une fois cette épargne de précaution constituée, vous pouvez orienter l'épargne supplémentaire vers des projets à moyen ou long terme (voyages, achat immobilier, retraite…), qui pourront être placés sur des supports moins liquides mais potentiellement plus rémunérateurs.
Définir vos objectifs est essentiel pour choisir le bon placement. Demandez-vous si vous épargnez avant tout pour être prêt en cas d'urgence (épargne de précaution) ou pour réaliser un projet précis à horizon déterminé (achat d'une voiture, financement des études des enfants, etc.). Cela vous aidera à déterminer l'horizon de placement et le niveau de risque acceptables.
Les placements sans risque pour votre épargne de précaution
Pour l'épargne de précaution, le mot d'ordre est sécurité et liquidité. Il s'agit de placer l'argent de façon garantie, disponible rapidement, tout en obtenant un rendement correct si possible. En 2025, plusieurs produits d'épargne sans risque sont à privilégier :
Livret A et LDDS
Ce sont les livrets réglementés incontournables. Ils offrent une rémunération nette (exonérée d'impôts) de 1,7 % par an au 1er août 2025. Le taux du Livret A a été revu à la baisse en 2025 en raison de la décrue de l'inflation. Malgré cette baisse, le Livret A demeure un placement sûr et liquide, avec un plafond de versement de 22 950 €. Le LDDS fonctionne de la même façon (plafond 12 000 €) et sert également 1,7 %. Les intérêts des Livret A/LDDS sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Livret d'Épargne Populaire (LEP)
Réservé aux personnes modestes (sous condition de revenu fiscal), le LEP offre un taux net plus élevé, 2,7 % au 1er août 2025. Son plafond de dépôt est de 7 700 €. Il s'agit du meilleur taux garanti disponible pour l'épargne de précaution. Si vous êtes éligible au LEP, il est judicieux de le remplir en priorité, car son rendement dépasse l'inflation et il est également net d'impôts.
Livrets bancaires fiscalisés
De nombreuses banques proposent des livrets d'épargne ordinaires, souvent avec des taux promotionnels sur quelques mois. Ces livrets sont imposables (intérêts soumis à 30 % de flat tax) et leur taux hors promotion est généralement faible. L'intérêt des super-livrets est limité pour l'épargne de long terme, mais ils peuvent compléter utilement vos livrets réglementés si ceux-ci sont pleins.
Compte courant rémunéré
Certaines néobanques proposent un compte courant qui génère des intérêts. Cependant, le taux est souvent symbolique et les sommes sur le compte courant doivent rester limitées au besoin de trésorerie du mois. Évitez de laisser trop d'argent dormir sur un compte courant non rémunéré.
Placer son argent à moyen terme
Une fois votre épargne de précaution constituée sur des livrets liquides, vous pouvez envisager de placer des sommes destinées à des projets à horizon moyen terme (2 à 8 ans) sur des supports un peu plus rémunérateurs, tout en restant prudents sur le risque.
Plan Épargne Logement (PEL)
Le PEL est un produit d'épargne bloqué (durée minimale 4 ans) qui sert un taux garanti sur la durée du plan. En 2025, le taux d'intérêt des nouveaux PEL a été abaissé à 1,75 % brut. Le principal atout du PEL est la possibilité d'obtenir un droit à prêt épargne logement. En pratique, le PEL a perdu de son lustre et pour une épargne sans risque sur 4 ans et plus, on lui préférera souvent l'assurance-vie en fonds euros.
Assurance-vie (fonds en euros)
L'assurance-vie est un placement à la croisée de l'épargne et de l'investissement, car elle permet d'investir sur des supports variés au sein d'un contrat. Le fonds en euros est le support garanti en capital présent dans chaque contrat d'assurance-vie. Le fonds en euros est approprié pour un horizon de quelques années, car il offre une sécurité totale du capital tout en rapportant un intérêt annuel. En 2025, on peut espérer un taux autour de 2,5-3 % selon les assureurs.
Comptes à terme (CAT)
Ce sont des dépôts bloqués pour une durée fixée (quelques mois à quelques années) en échange d'un taux d'intérêt garanti. En 2025, certains comptes à terme offrent des taux bruts autour de 2-3 % sur des durées de 1 à 3 ans. Ils peuvent constituer une option pour immobiliser un excès de trésorerie à court/moyen terme.
Optimiser son épargne sur le long terme
Épargner sur le long terme (10, 15, 20 ans…) permet d'envisager des placements plus dynamiques, comme les actions ou l'immobilier, qui vous protégeront mieux contre l'érosion monétaire et pourront générer des rendements supérieurs.
Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Si vous êtes prêt à investir en Bourse, le PEA est un compte à privilégier pour loger vos investissements en actions/ETF. Après 5 ans de détention, les gains du PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu (seuls les 17,2 % de prélèvements sociaux restent dus). Cette enveloppe permet de capitaliser sur le long terme sans "frottement" fiscal. Le PEA est plafonné à 150 000 € de versements en 2025.
Assurance-vie multisupport
L'assurance-vie n'est pas réservée qu'au fonds en euros sécurisé. C'est aussi un excellent véhicule pour investir en unités de compte (actions, obligations, immobilier…). Après 8 ans de contrat, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel et d'une imposition réduite.
Épargne retraite (PER)
Le Plan d'Épargne Retraite permet de déduire les versements de votre revenu imposable, ce qui constitue une réduction d'impôt à l'entrée potentiellement importante. En contrepartie, l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite.
Conclusion
Pour conclure sur l'épargne, gardez un équilibre entre sécurité et rendement. Commencez par sécuriser quelques mois de dépenses courantes sur des livrets. Ensuite, orientez l'excédent vers des placements adaptés à vos projets. Diversifiez vos supports pour ne pas "mettre tous les œufs dans le même panier". En 2025, cette approche graduelle vous permettra de faire fructifier votre argent sans compromettre votre sécurité financière.