Surendettement : hausse des dossiers en 2025, que faire ?

Ces derniers mois, les observations publiques et les bilans de la Banque de France montrent une remontée du nombre de dossiers de surendettement déposés par les ménages. Conjoncture (inflation résiduelle, augmentation du coût du crédit, charges contraintes) et accidents de la vie poussent davantage de foyers vers la commission de surendettement.

Pourquoi cette hausse importe pour votre budget

Quand un ménage se retrouve en situation de surendettement, l'impact dépasse le simple délai de paiement : restrictions bancaires (incidents de paiement, fichage FICP), impossibilité d'accéder à de nouveaux crédits, et pression psychologique. Selon les publications et communiqués de la Banque de France et de l'INSEE, la combinaison d'une inflation encore supérieure à la cible et de taux d'intérêt plus élevés augmente la vulnérabilité des ménages à faibles marges de manœuvre.

Actions concrètes à entreprendre immédiatement

Voici un plan d'action priorisé, applicable dès aujourd'hui :

• Faire le point clair et chiffré : listez vos revenus nets, charges fixes (loyer, crédits, abonnements), dépenses variables sur 3 mois. Exemple concret : si vos revenus mensuels nets sont 2 000 € et vos charges fixes 1 600 €, vous avez une marge de 400 € pour l'alimentation, transport, santé. Ce chiffre guide les décisions.
• Contactez vos créanciers avant qu'ils n'agissent : banques, fournisseur d'énergie, bailleur. Proposez un échéancier temporaire. Les banques peuvent accorder un différé ou un rééchelonnement à titre commercial.
• Privilegiez les dettes les plus urgentes : impayés de logement, factures d'énergie, pensions alimentaires. Ces dettes ont des conséquences immédiates (expulsion, coupure). Pour les crédits à la consommation, la négociation peut réduire la pression mensuelle.
• Consultez gratuitement la Banque de France : la commission de surendettement peut être saisie si vous n’êtes plus en mesure de faire face à vos dettes. Renseignez-vous sur banque-france.fr (outil et procédures).
• Saisir un travailleur social ou une association : elles peuvent aider à monter un dossier et à négocier avec les créanciers (UFC-Que Choisir, ADIL pour le logement, Secours Catholique, etc.).
• Évitez les crédits « sauvetage » coûteux : refus des offres de crédits renouvelables à haute TAEG qui aggravent la situation. Privilégiez une solution de restructuration encadrée ou la commission de surendettement.

Mesures juridiques et procédures : que fait la commission de surendettement ?

La commission peut proposer :

• un plan conventionnel de redressement négocié avec les créanciers ;
• un plan de surendettement imposé (dans certains cas) qui peut inclure des décotés, des étalements, voire des effacements partiels ou totaux de certaines dettes (hors dettes fiscales et alimentaires selon les cas) ;
• des mesures d'urgence (suspension de certaines procédures).

Rappel utile : pour déposer un dossier, adressez-vous à la Banque de France du département de résidence (voir banque-france.fr).

Exemples concrets

Exemple 1 - foyer A : revenus nets 1 800 €/mois, crédits mensuels 450 €, loyer 700 €, reste 650 € pour toutes les autres dépenses. Un rééchelonnement par la banque permettant d'abaisser pendant 12 mois le remboursement mensuel de 450 € à 350 € donne un souffle immédiat.

Exemple 2 - foyer B : dettes de consommation cumulées 12 000 € à TAEG moyen 12 %. Une offre de regroupement proposée par un établissement abaisse le taux à 6,5 % mais augmente la durée de 48 à 84 mois. Avant d'accepter, calculez le coût total (frais de dossier + indemnités de remboursement anticipé) et comparez à un plan de la commission qui peut proposer un étalement sans frais supplémentaires.

Ressources officielles

• Banque de France - informations et démarches pour le surendettement : https://www.banque-france.fr
• Service-public.fr - fiches pratiques sur le surendettement et les droits : https://www.service-public.fr
• INSEE - indicateurs économiques (inflation, pouvoir d'achat) : https://www.insee.fr

En résumé : la hausse des dossiers de surendettement est un signal d'alerte collectif. Agir tôt, prioriser les dettes urgentes, négocier et saisir les dispositifs publics (Banque de France, associations) permet souvent d'éviter l'aggravation. Si vous êtes concerné, constituez votre dossier chiffré sur 3 mois et contactez la Banque de France ou une association pour un premier accompagnement.