🎯 Le principe en 30 secondes
La méthode 50/30/20, c'est diviser ton salaire net en 3 catégories simples et faciles à suivre :
50%
Besoins essentiels
30%
Envies & loisirs
20%
Épargne & investissements
Pourquoi ça marche ?
- ✅ Simple : 3 catégories seulement
- ✅ Flexible : s'adapte à tous les salaires
- ✅ Équilibré : plaisir + épargne sans frustration
- ✅ Efficace : 20% d'épargne = 2 400€/an sur 1 000€ net
📊 Décomposition des 3 catégories
50% : Besoins essentiels (incompressibles)
Ce qui rentre dans cette catégorie :
- 🏠 Loyer ou prêt immobilier
- ⚡ Électricité, gaz, eau
- 🛒 Courses alimentaires de base
- 🚗 Transport (essence, abonnement)
- 📱 Téléphone, internet
- 🔒 Assurances obligatoires
- 🏥 Frais de santé (mutuelle)
- 💳 Dettes (remboursements)
30% : Envies et loisirs (compressibles)
Ce qui rentre dans cette catégorie :
- 🍽️ Restaurants, takeaway
- 🎬 Sorties (ciné, concerts, bars)
- 👕 Vêtements, accessoires
- 💆 Coiffeur, soins, bien-être
- 📺 Netflix, Spotify, abonnements
- 🎮 Loisirs, hobbies
- 🎁 Cadeaux
- ☕ Cafés, snacks
20% : Épargne et investissements
Ce qui rentre dans cette catégorie :
- 💰 Livret A (fonds d'urgence)
- 📈 PEA, CTO (actions, ETF)
- 🏦 Assurance-vie
- 🏠 Apport immobilier
- 💳 Remboursement anticipé de crédits
- 🎓 Formation, développement perso
- 🚀 Projets d'entrepreneuriat
- 🌴 Projets à long terme (retraite)
💰 Exemples concrets par salaire
| Salaire net | 50% Besoins | 30% Envies | 20% Épargne |
|---|---|---|---|
| 1 500€ | 750€ | 450€ | 300€ |
| 2 000€ | 1 000€ | 600€ | 400€ |
| 2 500€ | 1 250€ | 750€ | 500€ |
| 3 000€ | 1 500€ | 900€ | 600€ |
| 4 000€ | 2 000€ | 1 200€ | 800€ |
✅ Comment appliquer la méthode en 5 étapes
Étape 1 : Calcule tes 3 enveloppes
Template de calcul :
Étape 2 : Analyse tes 3 derniers mois
Télécharge tes relevés bancaires et catégorise chaque dépense :
| Dépense | Catégorie | Montant |
|---|---|---|
| Loyer | Besoin (50%) | 650€ |
| Courses Carrefour | Besoin (50%) | 180€ |
| Restaurant | Envie (30%) | 45€ |
| Zara | Envie (30%) | 80€ |
| Virement Livret A | Épargne (20%) | 200€ |
Étape 3 : Compare avec tes enveloppes théoriques
❌ Exemple : Hors budget
- Besoins réels : 1 200€ (60%)
- Envies réelles : 800€ (40%)
- Épargne réelle : 0€ (0%)
- → À corriger !
✅ Exemple : Dans les clous
- Besoins réels : 1 000€ (50%)
- Envies réelles : 600€ (30%)
- Épargne réelle : 400€ (20%)
- → Parfait !
Étape 4 : Ajuste si nécessaire
Règle d'or : La méthode 50/30/20 est un guide, pas une loi. Adapte-la à ta situation !
| Situation | Ajustement suggéré | Raison |
|---|---|---|
| Loyer trop cher (Paris, etc.) | 60/25/15 | Besoins supérieurs à 50% |
| Endettement à rembourser | 50/20/30 | Prioriser remboursement |
| Objectif agressif (FIRE) | 50/10/40 | Maximiser épargne |
| Propriétaire sans loyer | 35/35/30 | Besoins réduits |
Étape 5 : Automatise ton budget
Configuration bancaire optimale (salaire 2 000€) :
🚀 Optimisations avancées
Technique 1 : Les sous-comptes
Créer 3 comptes séparés :
- Compte "Besoins" : pour loyer, courses, factures → carte à débit immédiat
- Compte "Envies" : pour tout le reste → carte à débit différé
- Compte "Épargne" : Livret A, LDDS → pas de carte
Avantage : impossible de dépasser, tu vois en temps réel.
Technique 2 : La règle de la semaine
Principe :
Divise ton budget "Envies" par 4 pour avoir un budget hebdomadaire.
Exemple : 600€ envies/mois ÷ 4 = 150€/semaine
→ Tu peux dépenser max 150€/semaine en extras
→ Ce qui reste = bonus pour la semaine suivante
⚠️ Les pièges à éviter
❌ Erreurs courantes :
- Classer Netflix en "besoin" (c'est une envie !)
- Oublier les dépenses annuelles (assurances)
- Ne pas compter les petits achats quotidiens
- Être trop strict (70/15/15 si loyer cher)
✅ Bonnes pratiques :
- Révise tes catégories tous les 3 mois
- Ajuste selon les événements (déménagement)
- Sois honnête dans ta catégorisation
- Automatise le virement d'épargne
📈 Impact à long terme
| Salaire | 20% épargne/mois | Après 1 an | Après 5 ans |
|---|---|---|---|
| 1 500€ | 300€ | 3 600€ | 18 000€ |
| 2 000€ | 400€ | 4 800€ | 24 000€ |
| 3 000€ | 600€ | 7 200€ | 36 000€ |
| 4 000€ | 800€ | 9 600€ | 48 000€ |
💡 Bonus : Avec 3% d'intérêts (Livret A), ces montants sont encore plus élevés grâce aux intérêts composés !
🎯 La méthode 50/30/20 = ta feuille de route financière
Simple, équilibrée, et prouvée. En 3 mois de suivi, tu sauras exactement où part ton argent et comment optimiser chaque euro. Le secret : automatise les 20% d'épargne et le reste suivra.