Construire un plan d'investissement indiciel ne demande pas d'être expert des marchés. Avec une méthode claire et quelques automatismes, il est possible de capitaliser régulièrement sans y passer des heures.
1. Clarifier son objectif et son horizon
Avant de choisir des ETF, définissez le pourquoi. Épargne retraite ? Projet immobilier long terme ? Cet objectif conditionne l'horizon de placement et donc votre allocation cible. En dessous de 5 ans d'horizon, privilégiez l'épargne sécurisée. Au-delà, l'exposition aux actions via ETF devient pertinente.
Objectifs long terme (8-20 ans)
- Préparer une retraite complémentaire
- Constituer un capital études pour les enfants
- Atteindre l'indépendance financière partielle
Objectifs intermédiaires (5-8 ans)
- Apport immobilier
- Tournée du monde / année sabbatique
- Création d'entreprise
2. Choisir l'enveloppe : PEA ou CTO ?
En 2025, le PEA reste l'enveloppe reine pour les ETF éligibles (EU/EEE). Il offre une exonération d'impôt sur le revenu après 5 ans et aucune fiscalité tant que vous ne retirez pas. Le compte-titres ordinaire (CTO) reste utile pour les ETF mondiaux non éligibles (S&P 500, Nasdaq).
Checklist ouverture PEA
- Courtage inférieur à 0,5 % par ordre
- Accès aux principaux ETF éligibles (Amundi, Lyxor, Vanguard)
- Interface permettant le DCA automatique ou programmée
3. Construire son allocation d'ETF
Une allocation cohérente repose sur 2 à 4 ETF maximum pour garder le pilotage simple. La base la plus utilisée : un ETF MSCI World ou S&P 500 éligible PEA (CW8, EWLD, ESE…). Ajoutez éventuellement un ETF Europe et un ETF small caps pour compléter.
Portefeuille indiciel type (profil équilibré)
- 60 % Amundi MSCI World (CW8)
- 25 % Lyxor Stoxx Europe 600 (MSE)
- 15 % Amundi PEA Nasdaq-100 (PANX) pour la techno
Ajustez les pondérations selon votre tolérance au risque et votre diversification géographique souhaitée.
4. Mettre en place le DCA
Le Dollar-Cost Averaging consiste à investir un montant fixe à intervalle régulier. En 2025, la plupart des courtiers PEA permettent de programmer un virement mensuel puis d'exécuter les ordres manuellement (ou via un plan d'investissement automatique côté CTO).
- 100 € / mois : 1 ordre mensuel sur l'ETF cœur
- 250 € / mois : alternez les ETF (mois pair / impair) pour limiter les frais
- 500 € / mois : fractionnez les ordres (70 % ETF World, 30 % satellite)
5. Suivre et ajuster sans sur-réagir
Une fois le plan lancé, évitez les arbitrages émotionnels. Programmez un check trimestriel pour vérifier :
- Respect de la répartition cible (+/- 5 % par ETF)
- Nouveaux frais/courtiers plus compétitifs
- Changements fiscaux impactant PEA/CTO
Le meilleur plan indiciel reste celui que l'on peut tenir 10 ans sans stress. Priorisez la simplicité, l'automatisation et des frais bas.