PEA ou Assurance-vie : comment choisir ?
Comparaison complète entre le PEA et l'assurance-vie pour optimiser votre épargne.
PEA ou assurance-vie : deux champions de l'épargne fiscalement avantageuse. Comment les choisir selon votre situation ?
Le PEA : l'ami du long terme
Avantages
- Fiscalité maximale : Après 5 ans, exonération d'impôt sur les gains + prélevements sociaux
- Flexibilité boursière : Accès direct aux actions européennes et ETF
- Pas de frais de gestion minimums : Certains courtiers proposent des PEA gratuits
Inconvénients
- Plafond de versements : 75 000€ par personne, 150 000€ par couple
- Composition limitée aux actions européennes
- Clôture si retrait avant 5 ans (avec régularisation fiscale)
- Risque boursier intégral : aucune garantie de capital
L'assurance-vie : la flexibilité avant tout
Avantages
- Pas de plafond : Versez autant que vous voulez
- Flexibilité d'allocation : Fonds euros sécurisés + actions + immobilier
- Avances possibles : Accédez à votre argent sans clôture du contrat
- Succession simplifiée : Désignation bénéficiaire hors succession
Inconvénients
- Frais de gestion annuels (0,5-2% selon le contrat)
- Fiscalité moins avantageuse avant 8 ans
- Fonds euros rendements modérés (1-3%)
Comparaison directe
| Critère | PEA | Assurance-vie |
|---|---|---|
| Plafond | 75 000€ | Illimité |
| Fiscalité après 5/8 ans | Exonération totale | Prélèvement de 7,5% (en fonds euros) |
| Rendement potentiel | Actions (5-8% annuel) | Fonds euros (1-3%) + actions |
| Accessibilité capital | Clôture du contrat | Avances sans clôture |
| Risque capital | Complet (bourse) | Partagé avec fonds euros |
Quelle stratégie choisir ?
Optez pour le PEA si :
- Vous avez un horizon d'investissement long (10+ ans)
- Vous êtes à l'aise avec le risque boursier
- Vous avez moins de 75 000€ à épargner
- Vous voulez maîtriser vos frais
Optez pour l'assurance-vie si :
- Vous avez plus de 75 000€ à placer
- Vous voulez une allocation mixte (sécurité + rendement)
- Vous avez besoin d'accès à votre capital
- Vous préparez une transmission (succession)
La stratégie gagnante
Ne pas choisir, mais combiner ! Utilisez le PEA pour votre épargne jusqu'à 75 000€ (placement agressif) et l'assurance-vie pour le surplus ou pour plus de sécurité. C'est la meilleure stratégie pour diversifier et optimiser votre fiscalité.
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