L'essentiel en bref
Lecture complète : 8 min
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-500€ pendant 1 mois = 55€ de frais (commission d'intervention + intérêts) → 660€/an, c'est énorme
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Plan en 4 étapes : bloquer ta CB (72h), négocier avec ta banque (une semaine), injecter argent frais (quelques semaines), sortir définitivement
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Négociation banque : annulation frais d'intervention (80% de chances) + plan remboursement échelonné
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Sortie définitive : matelas 300€ + virement auto épargne + budget strict en cash = jamais de rechute
Le coût réel du découvert
-500€ pendant 1 mois = 55€ de frais
Frais de découvert (8%/an), commissions d'intervention (8€ × 4 = 32€), frais de lettre d'information (20€). C'est comme payer un loyer à ta banque pour rien. Sur un an, 660€ partent en fumée.
La bonne nouvelle :
Avec un plan structuré, tu sors en 2-4 mois maximum et économises 660€/an à jamais.
Coût par montant
-200€ / 1 mois
~25€ de frais
-500€ / 1 mois
~55€ de frais
-1 000€ / 1 mois
~90€ de frais
Stop l'hémorragie (dans 72h)
Actions à faire MAINTENANT pour arrêter de te vider les poches :
Accès à ta CB :
- ✋ Bloque ta CB (garde uniquement retrait DAB)
- 📵 Désactive le paiement sans contact
- 💳 Supprime CB enregistrées (Amazon, Netflix...)
- 🚫 Supprime les applis de livraison
Prélèvements :
- 🛑 Annule TOUS les prélèvements non-essentiels
- 📊 Exporte relevés 3 derniers mois
- 🔔 Active alertes solde app bancaire
- 💰 Passe en mode 100% cash si possible
❌ Ce qui NE marche PAS :
- • Se dire "la semaine prochaine j'arrête"
- • Ouvrir un nouveau compte ailleurs = déplacer le problème
- • Ignorer les appels de ta banque
Négocie avec ta banque (jour 4-7)
Appelle ton conseiller ou va en agence avec ce script de négociation :
"Bonjour, je suis client depuis X années et j'ai un découvert de [montant].
Je veux régulariser et j'ai besoin de votre aide."
"Je peux verser [X€] immédiatement
et rembourser le reste en X mois. Pouvez-vous annuler les frais d'intervention ?"
ARGUMENT MASSUE : "Si on ne trouve pas de solution, je vais changer de banque et saisir le médiateur."
📊 Ce que tu peux demander
Injecte de l'argent frais (semaine 2-4)
Objectif : trouver 200-500€ rapidement pour remonter la pente.
💰 Rapide (1-7 jours) :
- Vinted/Leboncoin : 50-300€
- Acompte sur salaire : Légal, demande RH
- Remboursement notes de frais : Accélère RH
- Tirelire/chèques-cadeaux : Vérifier
🚀 Moyen terme (1-4 semaines) :
- Heures sup : 100-400€/mois
- Job extra (Uber, Deliveroo) : 200-600€
- Freelance (Malt, Fiverr) : 100-1 000€
- Aide CAF : APL, Prime activité
⚠️ À éviter ABSOLUMENT :
- • Crédit revolving (taux 15-20% = pire que découvert)
- • Emprunter à un proche sans plan clair
- • Ouvrir un autre compte pour "jongler"
Sors et ne reviens JAMAIS (semaine 5+)
Système anti-rechute pour rester positif pour toujours :
1️⃣ Matelas de sécurité minimum : 300€
Ouvre un Livret A et mets 50€/mois jusqu'à atteindre 300€. C'est ton airbag anti-découvert.
2️⃣ Technique du "solde plancher"
Considère que ton solde réel = solde affiché - 200€. Si t'as 450€, tu as "250€" dans ta tête.
3️⃣ Virement auto le jour de paie
Dès salaire reçu → vire 100€ sur Livret A. Impossible de les dépenser.
4️⃣ Budget hebdomadaire en cash
Retire 100€/semaine liquide pour les extras. CB uniquement pour fixes (loyer, factures).
📅 Timeline de remontée
-200€
Injection : 100€
Épargne : 100€/mois
⏱️ 1 mois
-500€
Injection : 200€
Épargne : 150€/mois
⏱️ 2 mois
-1 000€
Injection : 300€
Épargne : 200€/mois
⏱️ 3-4 mois
-1 500€+
Injection : 500€
Épargne : 250€/mois
⏱️ 4-6 mois
🎯 Cas spéciaux
Découvert > 2 mois de salaire ?
C'est du surendettement. Agis vite :
- 📞 Banque de France (dossier surendettement gratuit)
- 👥 CESF (conseiller économie social familiale)
- 🤝 CRESUS (association aide gratuite)
- ⛔ Ne signe AUCUN crédit avant expert
Ta banque refuse de négocier ?
Change de banque (c'est facile) :
- 💰 Boursorama, Fortuneo : 0€ frais découvert
- 🔐 N26, Revolut : blocage automatique si 0€
- 📋 Service mobilité bancaire : ta banque s'occupe
- ⚡ Compte ouvert 48h, transfert complet 2 semaines
✅ Checklist anti-rechute (à imprimer)
Semaine 1-2 :
- ☐ Bloquer CB
- ☐ Annuler prélèvements non-essentiels
- ☐ Appeler banque
- ☐ Lister sources argent frais
Semaine 3-4 :
- ☐ Injecter 200€ minimum
- ☐ Négocier plan remboursement
- ☐ Ouvrir Livret A
- ☐ Passer budget strict
Mois 2+ :
- ☐ Atteindre 0€
- ☐ Matelas 300€
- ☐ Virement auto épargne
- ☐ Tenir budget mensuel
🎯 Le découvert n'est PAS une fatalité
Des milliers de personnes remontent chaque année. La clé : action immédiate + plan structuré + discipline sur 2-3 mois. Une fois sorti, plus JAMAIS tu ne retournes dans le rouge. Le jeu en vaut la chandelle : 660€ économisés/an = un voyage, un nouvel ordi, ou 2 mois d'épargne.