Stratégie pour rembourser tes dettes rapidement

L'essentiel en bref

Lecture complète : 10 min

1
Diagnostique ton endettement : inventaire complet (créancier, montant, taux, mensualité), calcule ratio endettement = (mensualités ÷ revenus nets) × 100
2
Taux d'endettement sain : moins de 33%, orange 33-40%, rouge plus de 40% = surendettement
3
Stratégie remboursement : boule de neige (petit crédit d'abord) OU avalanche (taux haut d'abord) = comparativement -500€ intérêts
4
Négociation banque : regroupement de crédits (diminue taux global), demande report mensualité (pas intérêts supplémentaires), refinancement possible
5
Plan d'action : audit 2h, négociation 1 semaine, mise en place 1 mois = sortie cycle dette 12-24 mois si discipline

< 33%

Ratio sain

> 40%

Ratio danger

-500-2000€

Économies intérêts

12-24 mois

Durée plan

Diagnostiquer ta situation d'endettement

Avant de rembourser, il faut cartographier tes dettes.

Inventaire complet de tes dettes

Créancier	Type	Montant total	Taux	Mensualité	Fin
Banque A	Crédit conso	5 000€	8%	150€	2026
Carte Visa	Découvert	800€	16%	Variable	-
Banque B	Prêt auto	12 000€	4%	280€	2027
Total		17 800€		430€/mois

Calcule ton taux d'endettement

Formule : (Total mensualités ÷ Revenus nets) × 100

Exemple :

• Mensualités totales : 430€
• Revenus nets : 2 000€
• Taux d'endettement : (430 ÷ 2000) × 100 = 21,5%

Interprétation :

✅ Moins de 33% : situation gérable
⚠️ 33-40% : zone orange, vigilance
🚨 Plus de 40% : surendettement, action urgente

Les 2 méthodes de remboursement

Méthode 1 : La boule de neige (snowball)

Principe : rembourser d'abord la plus petite dette, quel que soit le taux.

Avantages :

✅ Motivation psychologique forte
✅ Victoires rapides
✅ Sentiment de progression

Comment faire :

Liste tes dettes de la plus petite à la plus grande
Paie le minimum sur toutes SAUF la plus petite
Injecte tout l'extra sur la plus petite
Une fois remboursée, passe à la suivante

Exemple concret :

État initial :
- Dette 1 : 800€ (découvert) → Paiement : 100€/mois + extra
- Dette 2 : 5000€ (crédit) → Paiement : 150€/mois (minimum)
- Dette 3 : 12000€ (auto) → Paiement : 280€/mois (minimum)

Mois 1-8 : Focus découvert
Extra disponible : 200€
→ 100€ (minimum) + 200€ (extra) = 300€/mois
→ Découvert remboursé en 8 mois ✓

Mois 9+ : Focus crédit conso
→ 150€ + 300€ (libéré du découvert) = 450€/mois
→ Crédit remboursé en 11 mois ✓

Méthode 2 : L'avalanche (avalanche)

Principe : rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé.

Avantages :

✅ Économise le plus d'intérêts
✅ Mathématiquement optimal
✅ Meilleur sur le long terme

Comment faire :

Liste tes dettes par taux d'intérêt (du plus haut au plus bas)
Paie le minimum sur toutes SAUF celle au taux le plus élevé
Injecte tout l'extra sur la dette la plus chère
Une fois remboursée, passe à la suivante

Comparaison financière :

Méthode	Durée totale	Intérêts payés	Motivation
Boule de neige	36 mois	1 850€	⭐⭐⭐⭐⭐
Avalanche	34 mois	1 620€	⭐⭐⭐

Recommandation :

• Si tu as besoin de motivation → Boule de neige
• Si tu es discipliné → Avalanche

Stratégies pour accélérer le remboursement

1. Trouve de l'argent "extra"

Sources d'argent supplémentaire :

📦 Vends ce que tu n'utilises plus (Vinted, LeBonCoin)
💼 Freelance ou side hustle le week-end
🎁 Prime, 13ème mois → direct sur les dettes
💰 Rembourse avec l'argent des cadeaux/anniversaire
🍽️ Économise 100€/mois sur les sorties

Exemple :

• 50€/mois économies courses
• 100€/mois ventes Vinted
• 200€ prime de Noël
= 800€ extra/an = 1-2 mois de remboursement en plus !

2. Renégocie tes crédits

Avec ta banque :

Prends RDV avec ton conseiller
Apporte ton budget détaillé
Demande :
- Baisse du taux d'intérêt
- Regroupement de crédits
- Report d'échéances temporaire

Script de négociation :

"Bonjour, je souhaite assainir ma situation. J'ai actuellement 3 crédits totalisant X€. Est-il possible de regrouper ces crédits à un taux plus avantageux ? Je suis un client fidèle depuis X années."

Résultat possible :

• Avant : 8% sur 5000€ = 400€ d'intérêts/an
• Après négociation : 5% = 250€ d'intérêts/an
• Économie : 150€/an

3. Utilise la méthode du "paiement bi-hebdomadaire"

Au lieu de payer 300€/mois, paie 150€ toutes les 2 semaines.

Pourquoi ça marche :

• 52 semaines/an ÷ 2 = 26 paiements bi-hebdomadaires
• 26 × 150€ = 3900€/an
• VS 12 × 300€ = 3600€/an
• Tu paies 300€ de plus/an sans t'en rendre compte !

Gérer le découvert et les dettes à court terme

Plan anti-découvert en 90 jours

Mois 1 : Stopper l'hémorragie

✓ Liste toutes les dépenses
✓ Coupe le superflu (streaming, sorties)
✓ Appelle ta banque pour geler les frais
Objectif : ne plus augmenter le découvert

Mois 2 : Première injection

✓ Vends 3-5 objets inutilisés
✓ Économise 100€ sur les courses
✓ Injecte 200-300€ dans le découvert
Objectif : réduire de 30%

Mois 3 : Sortie du découvert

✓ Vire 100% de la prime/argent extra
✓ Continue les économies
✓ Rembourse les derniers 30%
Objectif : solde positif ✓

Prioriser tes dettes

Ordre de remboursement :

🔴 Dettes urgentes (huissier, impôts) → Immédiat
🟠 Découvert bancaire (taux élevé 16%+) → Priorité 1
🟡 Crédits revolving (taux 10-15%) → Priorité 2
🟢 Crédits classiques (taux <8%) → Priorité 3
⚪ Prêt étudiant (taux faible) → Dernier

Négocier avec tes créanciers

Quand tu ne peux plus payer

Ne fais JAMAIS :

❌ Ignorer les courriers
❌ Ne pas répondre au téléphone
❌ Souscrire un nouveau crédit pour payer l'ancien
❌ Laisser la situation se dégrader

Fais PLUTÔT :

✅ Appelle TOI-MÊME ton créancier
✅ Explique ta situation honnêtement
✅ Propose un plan de paiement réaliste
✅ Demande un gel temporaire des intérêts

Script d'appel :

"Bonjour, je vous contacte car je traverse des difficultés financières temporaires. Je souhaite absolument rembourser ma dette de X€, mais je ne peux actuellement payer que Y€/mois au lieu de Z€. Pouvons-nous trouver un arrangement ?"

Résultats possibles :

Report d'échéances de 3-6 mois
Baisse temporaire des mensualités
Gel des intérêts
Plan de remboursement personnalisé

Solutions en cas de surendettement

Commission de surendettement

Conditions :

Taux d'endettement > 50%
Impossibilité de payer même avec bonne volonté
Personne physique (pas entreprise)

Démarche :

Remplis le dossier sur banque-france.fr
Fournis justificatifs (revenus, dettes, charges)
La commission étudie ton dossier sous 3 mois
Décision : plan de remboursement adapté

Ce que ça apporte :

✅ Gel des poursuites
✅ Baisse ou annulation des intérêts
✅ Rééchelonnement sur 7 ans max
✅ Possibilité d'effacement partiel

Associations d'aide

CRESUS : accompagnement gratuit
UNAF : conseils budget
CCAS : aide sociale municipale
Point Justice : médiation dettes

Plan d'action étape par étape

🎯 Objectif : Être libre de dettes en 12-36 mois selon ta situation, avec un plan clair et des victoires régulières pour rester motivé.