L'essentiel en bref
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Commence par l’inventaire : créancier, montant, taux, mensualité, échéance. Sans cette carte, aucune stratégie ne tient
- 2
Ton taux d’endettement = (total des mensualités ÷ revenus nets) × 100. Sous 33 % c’est gérable, au-delà de 40 % il faut agir vite
- 3
Deux méthodes : la boule de neige (la plus petite dette d’abord, pour la motivation) ou l’avalanche (le taux le plus élevé d’abord, pour l’argent)
- 4
La négociation marche : regroupement de crédits, report d’échéance, gel des intérêts. Encore faut-il appeler avant d’être en défaut
- 5
En cas de surendettement, la commission de la Banque de France peut geler les poursuites et rééchelonner sur 7 ans maximum
Diagnostiquer ta situation
Avant de rembourser quoi que ce soit, il faut savoir exactement ce que tu dois, à qui, et à quel taux.
Ton inventaire de dettes
Reprends ce tableau avec tes propres chiffres. C’est la seule étape non négociable : tant que tu ne l’as pas fait, tu navigues à vue.
| Créancier | Type | Montant | Taux | Mensualité | Fin |
|---|---|---|---|---|---|
| Banque A | Crédit conso | 5 000 € | 8 % | 150 € | 2026 |
| Carte Visa | Découvert | 800 € | 16 % | Variable | — |
| Banque B | Prêt auto | 12 000 € | 4 % | 280 € | 2027 |
| Total | 17 800 € | 430 €/mois |
Calculer ton taux d’endettement
La formule : (total des mensualités ÷ revenus nets) × 100.
Exemple
- Mensualités totales
- 430 €
- Revenus nets
- 2 000 €
- Taux d’endettement
- 21,5 %
Comment lire ton résultat
- Moins de 33 %
- Situation gérable
- Entre 33 et 40 %
- Zone de vigilance
- Plus de 40 %
- Surendettement, action urgente
Les deux méthodes de remboursement
Elles s’opposent sur un point : l’une optimise ton moral, l’autre ton argent. Les deux fonctionnent.
La boule de neige
Tu rembourses d’abord la plus petite dette, quel que soit son taux.
- Des victoires rapides, qui entretiennent la motivation
- Chaque dette soldée libère sa mensualité pour la suivante
- Tu paies un peu plus d’intérêts au total
- Les grosses dettes chères continuent de courir
L’avalanche
Tu rembourses d’abord la dette au taux le plus élevé.
- Mathématiquement optimal : tu paies le moins d’intérêts possible
- Tu élimines d’abord ce qui te coûte le plus cher
- La première victoire peut mettre longtemps à venir
- Demande de la discipline sans récompense immédiate
Dans les deux cas le principe est le même : tu paies le minimum sur toutes tes dettes sauf une, et tu concentres tout ton surplus sur celle-là. Une fois soldée, tu passes à la suivante en gardant le même effort mensuel.
| Méthode | Durée totale | Intérêts payés | Effet motivation |
|---|---|---|---|
| Boule de neige | 36 mois | 1 850 € | ★★★★★ |
| Avalanche | 34 mois | 1 620 € | ★★★ |
Laquelle choisir
Accélérer le remboursement
Trouver de l’argent en plus
- Vends ce que tu n’utilises plus (Vinted, Leboncoin)
- Une activité d’appoint le week-end
- Prime, treizième mois, argent de cadeaux : directement sur la dette
- Réduis un poste de dépense identifié, pas tous à la fois
Ce que ça donne cumulé
- Économies sur les courses
- 50 €/mois
- Ventes d’objets
- 100 €/mois
- Prime de fin d’année
- 200 €
- Total sur un an
- 2 000 € — soit 4 à 5 mois gagnés
Renégocier tes crédits
Prends rendez-vous avec ton conseiller, budget détaillé en main, et demande explicitement : une baisse de taux, un regroupement de crédits, ou un report d’échéances temporaire.
Ce que tu peux dire
« Je souhaite assainir ma situation. J’ai actuellement trois crédits pour un total de X €. Est-il possible de les regrouper à un taux plus avantageux ? Je suis client depuis X années. »
Effet d’une renégociation réussie
- Avant — 8 % sur 5 000 €
- 400 € d’intérêts par an
- Après — 5 %
- 250 € d’intérêts par an
- Économie annuelle
- 150 €
Passer au paiement toutes les deux semaines
Au lieu de 300 € par mois, verse 150 € toutes les deux semaines. L’année compte 26 quinzaines : tu verses 3 900 € au lieu de 3 600 €, sans que ton budget hebdomadaire change.
Sortir du découvert
Le découvert est la dette la plus chère que tu puisses avoir : souvent 16 % et plus. C’est la première à traiter.
Un plan sur trois mois
- Mois 1 — arrêter l’hémorragie
- Ne plus creuser le découvert
- Mois 2 — première injection
- Le réduire de 30 %
- Mois 3 — sortie
- Revenir à un solde positif
Dans quel ordre rembourser
- 1. Dettes urgentes (huissier, impôts)
- Immédiat
- 2. Découvert bancaire
- Taux de 16 % et plus
- 3. Crédits revolving
- Taux de 10 à 15 %
- 4. Crédits classiques
- Taux sous 8 %
- 5. Prêt étudiant
- En dernier, taux faible
Négocier avec tes créanciers
Ce qui aggrave la situation
- Ignorer les courriers et ne pas décrocher
- Souscrire un nouveau crédit pour rembourser l’ancien
- Attendre que la situation se dégrade seule
Ce qui la débloque
- Appeler toi-même ton créancier, avant le défaut de paiement
- Expliquer ta situation honnêtement
- Proposer un plan de paiement réaliste, même modeste
- Demander un gel temporaire des intérêts
Ce que tu peux dire au téléphone
« Je vous contacte car je traverse des difficultés financières temporaires. Je souhaite rembourser ma dette de X €, mais je ne peux actuellement verser que Y € par mois au lieu de Z €. Pouvons-nous trouver un arrangement ? »
Les issues possibles : un report d’échéances de trois à six mois, une baisse temporaire des mensualités, un gel des intérêts, ou un plan de remboursement personnalisé. Un créancier préfère presque toujours être payé lentement que pas du tout.
En cas de surendettement
Quand la commission devient la bonne solution
La démarche
- Où
- Dossier en ligne sur banque-france.fr
- Quoi fournir
- Revenus, dettes, charges
- Délai d’examen
- Environ 3 mois
- Issue
- Plan de remboursement adapté
Ce que la commission peut obtenir : le gel des poursuites, la baisse ou l’annulation des intérêts, un rééchelonnement sur sept ans maximum, et dans certains cas un effacement partiel de la dette.
Des associations qui accompagnent gratuitement
- CRESUS — accompagnement budgétaire gratuit
- UNAF — conseils sur la gestion du budget familial
- CCAS — aide sociale de ta commune
- Point Justice — médiation avec les créanciers
Plan d'action
Quatre étapes, dans cet ordre. La première prend une soirée et conditionne tout le reste.
Semaine 1
Faire l’état des lieux
Liste toutes tes dettes dans un tableau, calcule ton taux d’endettement, et choisis ta méthode : boule de neige ou avalanche.Semaines 2 à 4
Mettre le dispositif en place
Programme des virements automatiques vers la dette prioritaire, et identifie 100 à 200 € d’économies mensuelles.Mois 2 et 3
Accélérer
Injecte toute rentrée exceptionnelle, vends ce qui dort, et renégocie avec ta banque. Réduire tes dépenses courantes y contribue directement.Mois 4 et suivants
Tenir la distance
Suis ta progression, garde le même effort mensuel quand une dette est soldée, et reporte-le sur la suivante.
À retenir